Cómo comprar un auto con crédito prendario, la modalidad que es furor en el mercado automotriz

Por Juan Pablo Marino
jmarino@ambito.com.ar

Dentro de la discreta performance que tuvo el financiamiento a privados en 2021 -pese al fuerte rebote de la economía, acumuló una leve caída real-, hubo una línea que, por lejos, fue la gran ganadora del año pasado, consolidando esa tendencia en el inicio de 2022.

Los denominados créditos prendarios crecieron casi 120% interanual en 2021 para alcanzar los $238.037 millones, más que duplicando la inflación interanual (50,9%), ante la percepción de particulares y empresas de que los valores de los vehículos 0 km quedaron relativamente “baratos” medidos en dólares financieros, junto con la expectativa de que se siga achicando la brecha cambiaria, entre otras causas, según especialistas.

“El consumidor está percibiendo que los vehículos están baratos medidos en dólar contado con liquidación o MEP, y los precios en pesos no replican la suba del dólar paralelo. Además, ante la imposibilidad de muchos de comprar dólares oficiales, junto a todas las dificultades que existen para ahorrar, la gente opta por hacer un cambio de vehículo, y allí es donde muchos optan por estos créditos”, comentó Barbero a Ámbito.Este tipo de préstamos se concede fundamentalmente para la compra de vehículos 0 km o usados, y funciona de la siguiente manera: el bien adquirido a partir del financiamiento, en este caso un auto, queda “prendado” a favor de la entidad que otorga el crédito como garantía, hasta la cancelación total del mismo. En ese lapso, el tomador del préstamo está impedido de vender el vehículo hasta tanto no abone la totalidad de las cuotas.

Pero la tendencia fuertemente alcista de los préstamos prendados prosiguió en enero pasado: la línea llegó al récord nominal de $250.822 millones, lo que refleja una expansión por vigésimo mes consecutivo, con un crecimiento del 5,4% mensual, y del 123,2% interanual. "Dentro del tono moderado que ha marcado la actividad del mes, se destaca el dinamismo que presentan los prendarios, aún en un mes con cierres derivados de la variante Ómicron", explicó Guillermo Barbero, socio de First Capital Group.

En el primer mes del año, se registraron 22.766 prendas, la cifra más alta desde agosto 2019, según la Asociación de Concesionarios de Automotores de la República Argentina (ACARA). De ese total, 16.274 se corresponden con prendas sobre vehículos nuevos (71,5%), mientras que las 6.492 restantes refieren a usados (28,5%). Si bien los planes de ahorro siguen siendo el instrumento más utilizado para financiar las compras de vehículos, los bancos y las financieras de marca están ampliando protagonismo y ya representan casi la mitad de las operaciones totales (0 km + usados), afirmaron desde ACARA.

Pero también, las compañías automotrices “tienen muy buenas ofertas de 0 km con prendas, entonces cuando uno va a comprar un vehículo le dicen 'estirate un poquito más, sacá una prenda y te vas a un modelo más completo o más alto'”, completó socio de First Capital Group.

Martin Solano, CEO de Santander Consumer Argentina, dijo a este medio que “en el 2021, comercializamos más de 26.000 créditos prendarios, multiplicando por 2,6 veces lo financiado en 2020, en plena pandemia. Esperamos arrancar este año con el mismo dinamismo de los últimos meses, y seguir nuestra senda de crecimiento”. La cartera de prendarios del banco asciende a $39.500 millones a diciembre 2021 y representa el 8% de su cartera total de préstamos en pesos, mientras que los tipos de vehículos que más financia son los automóviles usados, segmento en el que la entidad es líder.

Por su parte, Marcelo Lopreato, jefe de prendarios de Supervielle, señaló que “la colocación de prendarios de la entidad en 2021 creció cerca de un 15% respecto del año anterior, en lo que respecta a la financiación minorista”. De todos modos, aclaró que “la falta de unidades 0 km y el aumento de precio de los automotores usados tuvo incidencia en el nivel de colocación, pero estamos viendo un repunte durante este mes de febrero. Tenemos expectativas de duplicar nuestro nivel de colocación, apalancados en varios acuerdos comerciales”. Al cierre de 2021, la participación de mercado de Grupo Supervielle en el financiamiento minorista “fue del 8% en autos usados y del 7,1% sumando los 0 km”.

Desde HSBC, en tanto, remarcaron que el 2021 “fue realmente muy bueno en este segmento: las ventas más que se duplicaron respecto al año anterior”. “El 2022 será para la industria un año muy desafiante pero tenemos una buena proyección para los próximos meses. El mercado ha ido cambiando en los últimos meses tomando mayor relevancia los vehículos usados”, añadieron desde la entidad.

Por último, desde Credicoop puntualizaron que durante el último año registraron “un significativo crecimiento en créditos con garantía prendaria respecto a otras líneas de inversión”. Consideran que se trata de “una herramienta importante para que las Pymes puedan financiar la compra de vehículos, maquinarias y otros bienes de capital, los cuales resultan fundamentales para concretar sus proyectos de inversión y contribuir al desarrollo de la actividad productiva de nuestro país”. Estimaron que durante este año “se mantendrá el crecimiento de estas líneas que colaboran al desarrollo de las Pymes, generando mejoras en su competitividad a través de la incorporación de bienes de capital y soluciones tecnológicas”.

Cómo comprar un auto con crédito prendario y que ofrece cada bancoSantander

-Pasos a seguir para obtener un crédito prendario: 1. Acercarse al punto de venta (ya sea sucursal o concesionario) o bien a través de la web del banco www.santander.com.ar en la sección de préstamos prendarios. 2. Realizar una simulación crediticia manifestando 10 datos personales (básicos). No se solicita documentación de ingresos. 3. En caso de resultar favorable seleccionar características del préstamo (monto, tasa y plazo). 4. Definir cobertura de seguro del bien acorde a las necesidades del tomador. 5. En caso de usado, recaudar la documentación correspondiente (título o informe de dominio). 6. Dar de alta una cuenta (si no posee) donde se liquidará el préstamo y se debitará las cuotas del mismo. 7. Liquidación

-Tipos de vehículos que se pueden financiar: desde automóviles, utilitarios, camiones, maquinaria agrícola, hasta motos de gama media y alta. El banco opera con la mayoría de las concesionarias oficiales, como así también con una gran cantidad de concesionarias multimarca. Cuenta con convenios sobre financiación de vehículos pesados, con casi todas las marcas referentes del mercado: Iveco, Volvo, Scania, VW. También tiene más de 25 convenios en el segmento agro.

-Monto máximo del crédito: hasta $4,3 millones para automóviles (mínimo $120.000); y hasta $9,9 millones para camiones. Financia hasta el 85% del valor de la unidad.

-Tasa: línea inclusión financiera, desde 26% TNA; línea tradicional general, con tasa fija en pesos, desde 44,5% TNA; línea UVA general, con tasa fija en pesos, desde 12,5% TNA. -Ejemplo de cuotas para un crédito de $750.000, a plazo de 60 meses (el valor de la cuota incluye IVA sobre los intereses, no contempla el seguro del bien): línea Inclusión financiera, cuota promedio desde $24.546; línea tradicional general, cuota promedio desde $35.294; línea UVA, cuota inicial desde $21.575 (calculado hasta 48 meses).

-Plazo: línea tradicional general fija en pesos (incluye inclusión financiera) hasta 60 meses; línea UVA hasta 48 meses.

-Requisitos: DNI con residencia argentina permanente y constancia de CUIT/CUIL; ingresos declarativos mayores a $40.000 (no se solicitará documentación respaldatoria); en caso de vehículo usado, título o informe de dominio y verificación policial (en caso de sucursal)

-Comisión por cancelación anticipada: 5% + IVA (solo se aplicará la comisión cuando al momento de la cancelación no haya transcurrido al menos la cuarta parte del plazo original del préstamo o 180 días desde su otorgamiento, de ambos el mayor).

Banco BBVA

-Tipos de vehículos: autos a combustión e híbridos a través de su amplia red de concesionarios con sus alianzas con Volkswagen, Renault y Stellantis siendo líder en el sector con una participación del 42% en 0km. A su vez posee alianzas con el Grupo Simpa, Iraola y La Emilia para la financiación de motos a combustión y eléctricas. Autos usados con 8 años de antigüedad.

-Monto máximo: $4 millones. Financia hasta el 80% del valor del vehículo.

-Tasa: fija, de 42% a 49% TNA, con sistema de amortización francés. Sin interés en motos.

-Plazos: hasta 60 meses. Otorgamiento desde 24 hs. con tan sólo presentar el DNI.

-Requisitos: desde 18 años; antigüedad mínima requerida: 1 año relación de dependencia y 2 años autónomos. Relación cuota total/Ingreso neto mensual: 40%.

-Comisión por cancelación anticipada. Parcial: 5%+ IVA sobre saldo de deuda (6,05% IVA incluido). Total: si transcurrieron 180 días o el 25% del plazo pactado (de ambos, la mayor), 0% (sin cargo). Si no transcurrieron 180 días o el 25% del plazo pactado (de ambos, la mayor), 5%+ IVA sobre saldo de deuda (6,05% IVA incluido).

Banco Supervielle

-Pasos a seguir: el Vertical Rodados del Grupo Supervielle brinda la posibilidad de otorgar un Crédito Prendario por diferentes vías. Gracias a la vinculación con más de 500 Concesionarias, Agencias y Multimarcas de todo el país, el cliente puede solicitar el crédito allí mismo una vez elegida la unidad a adquirir. También, se puede acercar a cualquiera de las sucursales del Banco y, próximamente, descargando una APP desarrollada especialmente, podrá solicitarlo en forma digital mediante un trámite íntegramente paperless.

-Tipos de vehículos: 0 km o usados hasta 15 años de antigüedad. Desde diciembre, tiene una alianza estratégica con Kavak, plataforma líder en compraventa de autos semi nuevos en América Latina, a través de la cual ofrece servicios financieros y beneficios para la compañía y sus clientes. De esta forma, quienes lo deseen pueden comprar un vehículo con un aporte inicial y financiar el resto del monto a través de un préstamo prendario otorgado por Supervielle.

-Monto máximo: $4.375.000 para financiar el vehículo, o hasta un 75% del valor del mismo.

-Tasa: fija y en pesos, la cual va a depender del año del vehículo y el plazo.

-Plazo: hasta 60 cuotas.

-Requisitos: presentar DNI y un servicio a nombre del solicitante; Ingresos declarados: tener entre 21 y 75 años.

-Comisión por cancelación anticipada: 4%.

Banco HSBC

-Pasos a seguir: los interesados pueden concurrir directamente a la amplia red de concesionarios que operan con HSBC en todo el país, el listado completo lo puede encontrar en nuestro sitio publico www.hsbc.com.ar en la sección préstamos prendarios. Para los que prefieran pueden ingresar directamente a nuestro sitio público, sección préstamos prendarios e ingresar a la opción “Cotizalo ahora” para obtener una pre-aprobación crediticia en el momento para saber hasta que monto puede prestar el banco para comprar o cambiar el vehículo. El proceso es muy simple y la aprobación es online.

-Tipos de vehículos: autos y pick ups para uso particular; vehículos livianos para uso comercial; vehículos híbridos/eléctricos.

-Monto máximo: $6,3 millones, dependiendo el valor del vehículo y la antigüedad. Financia hasta el 80% del valor de la unidad.

-Tasas: depende del vehículo a adquirir y el plazo de financiación. Por ejemplo, para 0km y usados hasta 2 años de antigüedad, ofrece tasas fijas desde 38,5% TNA. También tiene a disposición la línea de inclusión financiera con tasas fijas especiales desde 25%.

-Plazo: de 12 a 60 meses.

-Requisitos: DNI y presentación de un servicio público.

-Comisión por cancelación anticipada. Total : 5% + IVA sobre saldo de deuda a cancelar. No se cobra comisiones cuando al momento de efectuar la precancelación haya transcurrido al menos la cuarta parte del plazo original de la financiación, o 180 días corridos desde su otorgamiento, de ambos el mayor.

Banco Credicoop

-Tipos de vehículos: automóviles de uso común, utilitarios, maquinarias y otros bienes de capital, los cuales resulten fundamentales para concretar sus proyectos de inversión y contribuir al desarrollo de la actividad productiva del país. En ese sentido, cuenta con múltiples convenios.

-Tasas: fijas, variables o mixtas y con distintos atributos en función a las necesidades y características de las empresas.

-Plazos: de hasta 60 meses.

Banco Ciudad

-Tipos de vehículos: taxis 0 km, con o sin equipo de GNC, orientado a titulares de licencia de taxi en el ámbito de la Ciudad de Buenos Aires.

-Monto máximo: $1.000.000. Financia hasta el 80% del valor de la factura proforma.

-Plazo: hasta 48 meses.

-Tasa: fija 37% TNA

-Requisitos. Relación cuota-ingreso: hasta el 30% del ingreso neto del solicitante

El Banco Ciudad también cuenta con préstamos personales, que pueden ser aplicados a la compra de automóviles. La financiación del Ciudad es de hasta 3 millones de pesos y el plazo máximo de hasta 72 meses, con tasas fijas desde 43% (TNA).