Compras en cuotas con tarjetas: por qué aparece con mayor frecuencia "saldo insuficiente"

Muchos usuarios de tarjetas de crédito comenzaron a tener problemas a la hora de efectuar pagos en cuotas. La respuesta recurrente que reciben de los comerciantes es "saldo insuficiente", lo que implica en la práctica que esa persona alcanzó el límite de crédito para compras en cuotas. Qué dicen el BCRA, el Gobierno, y los bancos privados.

Por Juan Pablo Marinojmarino@ambito.com.ar

Justo en coincidencia con el primer mes de vigencia de la nueva etapa del programa Ahora, muchos usuarios de tarjetas de crédito comenzaron a tener problemas a la hora de efectuar pagos en cuotas, independientemente del plan oficial de financiamiento subsidiado que busca fomentar el consumo. La respuesta recurrente que reciben de los comerciantes es “saldo insuficiente”, lo que implica en la práctica que esa persona alcanzó el límite de crédito para compras en cuotas. Si bien la situación no es generalizada, ha ido creciendo poco a poco en las últimas semanas, de acuerdo a fuentes de sector financiero, del segmento comercial, y de los mismos usuarios afectados, que han visualizado sus quejas en las redes sociales.

En medio de la incertidumbre sobre la evolución de la macro en general, y de los salarios en particular, y con la siempre amenaza de un rebote en los niveles mora, algunos bancos han mostrado mayor prudencia a la hora de aumentar los límites de los plásticos para las compras en cuotas, lo que provoca, en un contexto de alta inflación, que se alcancen rápidamente los topes máximos habilitados. En otras palabras, muchos limites se ampliaron por debajo de la inflación, que acumula hasta julio pasado un 51,8% durante los últimos 12 meses, según el INDEC. Pero también existen casos puntuales en los que ciertas entidades decidieron rebajar los límites, en base a la evaluación crediticia del cliente, que tiene en cuenta la relación ingresos-consumo, la situación de los pagos, entre otros factores.

“No es algo generalizado”, manifestaron en la entidad que lidera Miguel Pesce, sin embargo, aclararon que “siempre estamos alerta”. En ese sentido, expresaron además a Ámbito que se pondrán “en contacto con las empresas comercializadoras para tener un diagnóstico preciso de la situación”.“Todos los bancos le ponen más foco a la parte de riesgo crediticio, entonces en los últimos meses ante la poca certidumbre sobre cómo va a evolucionar la economía y los salarios, han mantenido prudencia a la hora de incrementar los límites”, dijo a Ámbito Guillermo Barbero, socio de First Capital Group.

Si bien se encuentra en niveles bajos, en junio pasado la morosidad del crédito al sector privado mostró un alza de 0,6 puntos porcentuales, al pasar del 4,2% al 4,8% respecto de mayo, según el último Informe sobre Bancos del BCRA. El desempeño alcista fue reflejado en todos los grupos de entidades, aunque el aumento más pronunciado se produjo en bancos públicos.

Frente a esta problemática que sufren algunos tarjetahabientes, desde el Banco Central dijeron a Ámbito que “la semana pasada mantuvieron contacto con los bancos, quienes se comprometieron a levantar los límites” a las compras en cuotas. De hecho, según verificó este medio, muchas entidades ya subieron ese cupo, aunque en el Central no descartan que “puede haber alguna que todavía no lo hizo".

Por su parte, fuentes de la Secretaría de Comercio Interior admitieron a este medio la problemática, y remarcaron que “monitorean” para que los bancos no impongan ´sub cupos máximos´ a las tarjetas en las compras con Ahora”. Enfatizaron que “si una persona tiene un tope de tarjeta de, por ejemplo, $50.000 puede usarlo todo en compras de productos financiados con el programa Ahora”. Luego, claro está, en la relación privada banco/cliente los topes dependen de los ingresos de sus clientes, su trabajo, las condiciones de cuenta y demás cuestiones.

Desde Santander señalaron a Ámbito que “la reducción de límites de crédito en cuotas para las tarjetas no tiene nada que ver con los programas Ahora. No hay una baja general de límites de créditos a clientes". Explicaron que, "como es habitual, cada año se hace automáticamente una evaluación crediticia de cada cliente, y en base a su relación ingresos-consumo, situación de pagos y demás, se recalculan sus límites de crédito. Puede ocurrir que en algunos casos puntuales ese límite baje, más no es algo generalizado”.

En otra entidad privada dijeron a este medio que “no ajustaron a la baja los límites, pero sabemos que algunos otros bancos los bajaron”, al tiempo que descartaron que la morosidad haya subido: “Está por debajo de lo pronosticado, al menos en nuestra cartera”, remarcaron.

En el mismo banco advirtieron que “el programa Ahora tiene el problema de que toma el límite de base que ya tenía el usuario en su tarjeta para consumos en cuotas. Con lo cual, una persona que tenía mucho consumo en cuotas, por ejemplo $10.000, y tenía consumidos $9.000, le quedan solo $1.000 para consumir en el programa Ahora. Por eso a muchos clientes no le alcanza el límite para hacer compras con Ahora, dado que se le va a considerar todo lo que ya tenía en cuotas previamente”.

Desde otra entidad del sector privado fueron enfáticos al remarcar que la problemática “no tiene nada que ver con el programa Ahora, los límites no están linkeados a eso. Tiene que ver con casos puntuales, y no hay baja generalizada de límites”. “Nosotros hacemos una inteligencia sobre cómo se van desarrollando los consumos de los clientes, nos damos cuenta cuándo un cliente va a chocar. Entonces en algunos casos puntuales lo que se hace es limitar un poco esa capacidad de chocar y para que no termine en mora”, sostuvieron.

Ocurre en otros casos que “hay clientes que no actualizan sus ingresos en blanco, por lo que, mientras la inflación come el poder de compra, alcanzan rápido el tope. Pero una vez que lo actualizan, se les vuelve a subir el límite”.

Ariel Setton, economista y especialista en medios de pago, consideró que el alcance recurrente de los topes es producto de "la suma de menores ingresos por tasa de intercambio, menor rentabilidad impuesta por la tasa de los planes Ahora y la mayor mora que necesitan mitigar" los bancos. "Por lo que comentan comercios grandes, no es puntual la situación. Y pega más obviamente en compras de electrodomésticos, y en viajes donde los cupones promedio son más elevados", aseveró.

Vale remarcar que en junio pasado concluyó el esquema transitorio dispuesto por el BCRA que permitía incrementar los plazos de mora para clasificar a las personas deudoras en situación 1, 2 y 3 (60 días hasta el 31/03/2021 y 30 días hasta el 31/05/2021), por lo que se retomaron los criterios que se utilizaron hasta el inicio de la cuarentena (20/03/2020). Algunos especialistas creen que esta decisión del Banco Central fue otro de los factores que impulsó a las entidades financieras a ser más prudentes con la actualización de los topes.

De todos modos, a la fecha continúa vigente una medida de alivio financiero para las personas deudoras que sean empleadores y empleadoras alcanzados por el programa REPRO II, que les da la posibilidad de trasladar al final de la vida del crédito las cuotas impagas de las asistencias tomadas, indicó el BCRA.

Lo que tienen en cuenta los bancos a la hora de definir un monto límite para las compras en cuentas con tarjeta es que sus gastos estén en línea con sus ingresos registrados, y que su comportamiento de compra tenga cierta lógica, en función de su situación concreta. “Hay personas que ante una situación complicada, igual se desbandan un montón, y después las terminás perjudicando, porque si se van a mora los intereses son mucho más altos, y termina siendo más dañino, que limitarle la posibilidad de comprar”, puntualizaron en uno de los bancos de primera línea.

"Cada cuatro meses aproximadamente corre la evaluación y el límite se actualiza para arriba automáticamente. A veces puede ocurrir que la información registrada en el banco sobre ingresos esté muy desactualizada, y el cliente tenga que presentarse para que se le aumente", confiaron a este medio desde otra entidad.

Si bien aún no hay datos oficiales sobre la performance en su primer mes de vigencia, se estima que la nueva etapa del programa Ahora impulsó la operatoria a través de tarjetas de crédito. Según datos de First Capital Group, este tipo de transacciones registraron en agosto un saldo de $1.041.746 millones, lo cual representa un aumento de 5,3% respecto al cierre del mes previo: son unos $52.444 millones por encima de julio, contrastando con la variación mensual negativa del mes anterior.

“El lanzamiento de nuevos programas como ´Ahora 18/30´ impulsaron las ventas en cuotas y permitieron recuperar los saldos. Estos planes tienen la particularidad que acercan al mundo de la financiación a sectores de la población que son remisos a tomar préstamos para abonar sus compras, pero el incentivo de las cuotas sin interés (o muy por debajo de la inflación prevista para los próximos 12 meses) y el mayor plazo ejercen un poderoso atractivo en aquellos que buscan ganarle a la inflación”, indicó Barbero.